سود بانک ملت به صورت ماه شمار به سپرده های کوتاه مدت و بلند مدت اختصاص می یابد. هر کدام از انواع سپرده بانکی نرخ سود مختص به خود را دارند که از سوی بانک مرکزی مصوب می شود. از شرایط پرداخت سود سپرده بانک ملت این است که موجودی حساب از حداقل مبلغ لازم برای افتتاح حساب کمتر نباشد. برای آشنایی بیشتر با طوطیا همراه باشید.
سود بانکی عاملی انگیزه بخش در جهت سپرده گذاری و ابزاری در دست دولت برای کنترل نقدینگی و در نتیجه نرخ تورم کشور است. بانک ملت به عنوان یکی از مطرح ترین بانک های عامل کشور به انواع سپرده های کوتاه مدت و بلند مدت سود اختصاص داده و طبق مصوبه بانک مرکزی این سود ها را به صورت ماه شمار محاسبه می کند.
از آن جا که سپرده گذاری در بانک یکی از روش های سرمایه گذاری و کسب سود است، افراد باید نسبت به سود های پرداختی بانک ها از جمله بانک ملت و نحوه محاسبه آن اطلاع داشته و با دید باز و اطلاعات کامل برای کسب سود از سرمایه خود در آینده برنامه ریزی کنند.
نرخ سودی که بانک ها به انواع سپرده های خود اختصاص می دهند متفاوت است. بانک ملت به عنوان یکی از بانک های عامل در کشور، ارائه دهنده انواع سپرده بانکی است که هر کدام از آن ها درصد سود مشخصی دارند. به عنوان مثال میزان پرداخت سود به سپرده های کوتاه مدت عادی از 5 درصد تا 17 درصد برای سپرده های کوتاه مدت متغیر است.
همچنین به سپرده های بلند مدت نیز 20.5 الی 22.5 درصد سود در سال تعلق می گیرد. ملاک واریز سود سپرده بانکی، ماندگاری مبلغ سپرده گذاری حداقل به میزان 30 روز متوالی است. در سپرده های کوتاه مدت جهت واریز سود مانده حساب معادل یا بیشتر از مبلغ افتتاح حساب باشد. نرخ سود بانک ملت در روز افتتاح حساب در نظر گرفته می شود اما در روز بستن حساب محاسبه نمی شود.
در خصوص نرخ سود بانکی به صورت ماه شمار می توان مثال زد در صورتی که حداقل موجودی یک حساب سپرده کوتاه مدت شش ماهه در طول یک ماه 10 میلیون تومان باشد، این مبلغ در تعداد روز های ماه و نرخ سود 17 درصد ضرب شده و تقسیم بر 365 روز سال می شود که حاصل میزان سود سپرده در طول یک ماه خواهد بود.
معمولا در میان بانک ها برای سود سپرده های بلند مدت یکساله تفاوت چندانی دیده نمی شود. از آنجاییکه نرخ سود از سوی بانک مرکزی تعیین و به بانک ها ابلاغ می شود، بانک ها موظف به پرداخت سود تعیین شده به کلیه مشتریان و سپرده گذاران خود هستند. لکن اکثر بانک های خصوصی و گاها بانک های دولتی، به دلیل افزایش نرخ تورم و تمایل به جذب سرمایه بیشتر اقدام به ارائه طرح هایی در جهت رسیدن به این مقصود، می نمایند. در طرح های پیشنهادی از سوی بانک ها که اغلب بانک های خصوصی هستند، معمولا 2 یا 3 درصد سود بالاتر از نرخ مصوب بانک مرکزی در نظر گرفته می شود. نرخ سود سپرده سرمایه گذاری بلند مدت یکساله در سال 1400 طبق مصوبه بانک مرکزس 16% می باشد.
برخی دیگر از بانک ها امتیاز برداشت وجه از حساب بلند مدت، در طول مدت سپرده گذاری را برای مشتریان خود در نظر می گیرند. زیرا مشتری در صورت افتتاح حساب بلندمدت حق برداشت وجه از حساب خود را نداشته و اصطلاحا پول نزد بانک بلوکه می شود. برداشت از حساب مدت دار تنها زمانی برای سپرده گذار مقدور می باشد که زمان سررسید آن رسیده باشد. در مدت زمان قید شده در قرارداد هنگام افتتاح حساب، سپرده گذار دسترسی به سپرده خود نداشته و در صورت برداشت اضطراری موظف به پرداخت جریمه خواهد شد. در این صورت بانک با محاسبه نرخ شکست، الباقی مبلغ سپرده را به مشتری پرداخت خواهد کرد.
بانک درصدی از سپرده را به بهانه خروج یا برداشت وجه زودتر از موعد مقرر سپرده کسر می نماید. می توان عنوان آن را جریمه برداشت وجه قبل از سررسید یا نام های مشابه گذاشت ولی در اصطلاحات بانکی به عنوان نرخ شکست شناخته می شود.
سپرده کوتاه مدت می بایست حداقل 30 روز نزد بانک متمرکز شده و همچنین مبلغ سپرده کمتر از حداقل مبلغ معین براى افتتاح حساب نباشد. قابل ذکر است از طریق دستگاه های کارتخوان (pos)، خودپرداز، تلفنبانک، بانکداری اینترنتی، همراه بانک و سایر شعب امکان دسترسی به حساب فراهم می باشد .
نحوه محاسبه سود سپرده هاى سرمایه گذارى کوتاه مدت حداقل موجودی در ماه است.
برای تخصیص سود به سپرده سرمایه گذاری کوتاه مدت، همواره موجودی حساب می بایست برابر یا بیشتر از حداقل مبلغ تعیین شده، جهت تعلق سود باشد.
سود سپرده هاى سرمایه گذارى کوتاه مدت پس از افتتاح حساب و با رعایت تمرکز حداقل مانده به مدت 30 روز متوالی محاسبه شده و به حساب سرمایه گذار واریز می گردد.
برای روز افتتاح حساب، سود در نظر گرفته می‌شود لکن برای روز بستن حساب، سود در نظر گرفته نمی‌شود.
سن قانونی جهت افتتاح حساب اتمام 18 سال شمسی برای شخص می باشد.
حداقل مبلغ افتتاح حساب و تخصیص سود و نرخ سود سپرده های سرمایه گذاری کوتاه مدت در سال 1401 به شرح ذیل می‌باشد:
حداقل مبلغ براى افتتاح سپرده 100000 ریال
حداقل مبلغ برای تخصیص سود 500000 ریال
نرخ سودسپرده 8% در سال
برای محاسبه سود بانک ملت و سایر بانک ها، محاسبه گرهای اینترنتی وجود دارند که با وارد کردن مبلغ سپرده گذاری و درصد سود، میزان سود ماهیانه را محاسبه می کنند. اما به طور کلی محاسبه سود بانکی از طریق فرمول آن، کار سختی نبوده و به راحتی و در کمترین زمان می توان میزان سود سپرده بانکی خود را محاسبه کرد. لازم به ذکر است که فرمول محاسبه سود سپرده های کوتاه مدت و بلند مدت متفاوت هستند.
نحوه محاسبه سود سپرده بانکی فرمول محاسبه سود ماه شمار سپرده های کوتاه مدت و بلند مدت بانک ملت به این صورت است که با ضرب کمترین مانده حساب در یک ماه در تعداد روز های ماه و نرخ سود، عدد حاصل شده را باید تقسیم بر 365 روز سال کرد تا میزان سود ماهیانه مشخص شود بنابراین:
کمترین مانده حساب در طول ماه تعداد روز های ماه نرخ سود = مبلغ سود ماه شمار
همه افراد از طریق فرمول ارائه شده می توانند میزان سود بانکی تعلق گرفته به سرمایه خود که قصد سپرده گذاری آن را دارند محاسبه کرده و در خصوص سرمایه گذاری در بانک و افتتاح انواع سپرده بانکی تصمیم گیری کنند و از میزان عایدی سرمایه خود اطلاعات کسب کنند.
با توجه به این که بانک‌ها طبق قراردادی که با مشتری دارند، در طول سال ملزم به پرداخت سود سپرده به مشتری هستند و چون سود قطعی در انتهای سال محاسبه می‌شود، پس به صورت علی‌الحساب سودی به مشتری پرداخت می‌کنند تا در انتهای سال پس از قطعی شدن محاسبات، مابه‌التفاوت را به وی پرداخت کنند(در صورتی که سود پرداختی بیشتر از سود قطعی باشد، بانک نمی‌تواند مازاد را از مشتری طلب نماید).
پس طبق مطالب گفته شده در صورتی که بانک مازاد پرداختی دارد، این مبلغ از سرمایه سهامداران کسر خواهد شد و به طبع سهامداران متضرر خواهند شد. (البته این عامل بیشتر در بانک‌هایی رخ می‌دهد که از کمبود سرمایه در گردش رنج می‌برند و با پرداخت مازاد سود سعی می‌کنند سپرده‌گذاران را راضی و حتی سپرده بیشتری جذب نمایند.) جدول زیر مازاد سود پرداختی به سپرده‌گذاران که از کسر سود قطعی از سود علی‌الحساب پرداختی حاصل می‌شود را نشان می‌دهد.
بانک ها برای جذب سرمایه گذار اقدام به اختصاص سود به سپرده های بانکی می کنند تا هم افراد برای حفظ ارزش سرمایه خود و کسب سود به سپرده گذاری تشویق شوند و هم بانک ها از محل این سپرده ها در طرح های مولد تولیدی و اقتصادی مشارکت کرده و درآمد به دست آورند. بخشی از درآمد حاصل شده از مشارکت های تجاری بانک ها پس از کسر حق الوکاله در قالب همان سود بانکی به مشتریان پرداخت می شود. در جدول زیر سود سپرده بانک ملت به صورت کلی ارائه می شود تا خوانندگان از آن مطلع شوند. لازم به ذکر است که نرخ این سود ها از سوی بانک مرکزی تعیین شده و در بانک های مختلف تفاوت چندانی ندارد.
نوع سپرده | نرخ سود سپرده |
سپرده سرمایه گذاری کوتاه مدت عادی | 5 درصد |
سپرده سرمایه گذاری کوتاه مدت ویژه سه ماهه | 12 درصد |
سپرده سرمایه گذاری کوتاه مدت ویژه شش ماهه | 17 درصد |
سپرده سرمایه گذاری بلند مدت با سر رسید یک سال | 20.5 درصد |
سپرده سرمایه گذاری بلند مدت با سر رسید دو سال | 21.5 درصد |
سپرده سرمایه گذاری بلند مدت با سر رسید سه سال | 22.5 درصد |
سود سپرده بانک ملت به سپرده های کوتاه مدت عادی با حداقل مبلغ 50 هزار تومان و سپرده های بلند مدت با حداقل موجودی 1 میلیون تومان تعلق می گیرد. همچنین در سپرده های بلند مدت در صورت مطالبه مبلغ سپرده از سوی مشتری در مدت زمان کمتر از 30 روز، به مبلغ سپرده یا مبلغ مطالبه شده سود تعلق نخواهد گرفت.
سود روز شمار طبق مصوبه بانک مرکزی از میان برداشته شده و ممکن است تنها برخی از بانک ها اقدام به پرداخت سود بانکی روز شمار کنند. در حال حاضر سود روز شمار بانک ملت برداشته شده و پرداخت سود این بانک به سپرده های کوتاه مدت و بلند مدت تنها به صورت ماه شمار است. اما در خصوص سود روز شمار می توان گفت که بر خلاف سود ماه شمار، مانده حساب در پایان هر روز مبنای محاسبه سود قرار می گیرد و از تجمیع سود های روزانه در پایان ماه مبلغی به حساب سپرده گذار واریز می شود.
سود های روز شمار پس از سپری شدن یک ماه از تاریخ سپرده گذاری پرداخت می شوند و در صورتی که مانده حساب در پایان روز کمتر از مبلغ لازم برای افتتاح حساب باشد، سودی به آن تعلق نخواهد گرفت. سود روز شمار مخصوص سپرده های کوتاه مدت بود که این سپرده ها به دلیل داشتن امکان برداشت وجه، زمینه سوء استفاده افراد سودجو را فراهم می کردند، به این صورت که فرد در طول روز سپرده خود را خارج کرده و با آن به خرید و فروش پرداخته و در پایان روز وجه را به حساب کوتاه مدت واریز می کرد.
گفتیم که مبنای پرداخت سود بانک ملت و تمام بانک ها به صورت ماه شمار است. سود ماهانه بانک ملت بر اساس کمترین مبلغ موجودی حساب طی روز های یک ماه پرداخت می شود. در پایان ماه سود ذکر شده به حساب سپرده گذار واریز شده و امکان برداشت آن وجود دارد. اما باید توجه داشت در صورت برداشت وجه از اصل سپرده پیش از سررسید یک ماهه، میزان سود پرداختی متفاوت خواهد بود و با مقداری کاهش روبرو خواهد شد که در اصطلاح بانکی به آن نرخ شکست می گویند.
در حال حاضر سود ماه شماری که برای سپرده های کوتاه مدت در نظر گرفته شده است عبارت از سود 5 درصد برای سپرده های کوتاه مدت عادی، سود 12 درصد برای سپرده های سه ماهه و سود 17 درصد برای سپرده های شش ماهه است. روش محاسبه سود ماهانه نیز به صورت ضرب کمترین مانده حساب در طول ماه در تعداد روز های ماه و درصد سود است.
از علل برچیده شدن پرداخت سود روز شمار و جایگزین شدن سود ماه شمار بانک ها از جمله بانک ملت نیز، می توان به برنامه ریزی برای کاهش حجم مبادلات پول و نقدینگی جامعه اشاره کرد که این موضوع به نوبه خود منجر به کاهش نرخ تورم در جامعه خواهد شد. در شرایطی که سود بانک ملت به صورت روز شمار پرداخت می شد، بسیاری از افراد موجودی خود را در طول روز از حساب خارج می کردند و این امر موجب افزایش نقدینگی و حجم پول در گردش و در نهایت نرخ تورم می شد.
سود سالانه و بلند مدت بانک ملت به معنی تجمیع سود های ماهانه است که طی یک سال اندوخته شده و به سپرده گذار پرداخت می شود. پرداخت سود سالانه مستلزم این است که سپرده فرد حداقل به مدت یک سال نزد بانک نگه داری شود. در واقع محاسبه گر های اینترنتی سود بانکی، سود سالانه سپرده های بلند مدت را محاسبه کرده و سپس تقسیم بر 12 ماه سال می کنند تا سود ماهانه حاصل شود. همانطور که در بخش قبلی مقاله عنوان شد سود های ماهانه قابل برداشت از حساب هستند.
سود سالانه بانک ملت مانند سایر بانک ها از سوی بانک مرکزی تعیین شده و در حال حاضر برای سپرده های بلند مدت یک ساله 20.5 درصد، سپرده دو ساله 21.5 درصد و سپرده سه ساله 22.5 درصد در نظر گرفته شده است. در برخی مواقع که سپرده شخص رقم قابل توجهی باشد میزان سود سالانه با توافق بانک و مشتری می تواند به 23 درصد هم برسد. نحوه محاسبه سود سالانه نیز بسیار ساده بوده و از ضرب مبلغ سپرده گذاری در درصد سود سپرده حاصل می شود.
سود سالانه عاملی جهت برنامه ریزی مالی سرمایه گذاران است. افرادی که اقدام به سپرده گذاری در بانک می کنند روی دریافت سود خود حساب کرده تا با آن امور مربوط به کسب و کار یا زندگی خود را اداره کنند. نرخ های سود بانکی که از سوی بانک ها اعلام می شوند در واقع بیان کننده سود سالانه و بلند مدت بانک هستند که با فرمول ارائه شده در بخش های قبلی مقاله می توان میزان سود در کوتاه مدت مانند فواصل ماهیانه را نیز حساب کرد. در ویدئو زیر آنالیز کامل سود بانک ملت طی سال را می توانید مشاهده کنید
